10月25日，銀保監(jiān)會(huì)近日下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），著力規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)和亂象，統(tǒng)一創(chuàng)新渠道經(jīng)營和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。
今年年初，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》（下稱：意見稿），在近6個(gè)月內(nèi)收到意見建議數(shù)百條。結(jié)合意見建議，《通知》進(jìn)一步細(xì)化并完善了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則。
明確互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)專屬產(chǎn)品定義，準(zhǔn)入門檻有升有降
《通知》明確了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義，即保險(xiǎn)公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，或委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、訂立保險(xiǎn)合同并提供保險(xiǎn)服務(wù)的經(jīng)營活動(dòng)。
《通知》還明確定義了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品的范圍，即限于意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）、保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)、銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。
依據(jù)《通知》，保險(xiǎn)公司（不包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)具備以下條件：連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%；連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上；連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%；保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為C級(jí)（合格）及以上；銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。
對(duì)于保險(xiǎn)公司申請(qǐng)審批或者備案十年期以上普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和十年期以上普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，《通知》要求保險(xiǎn)公司符合如下要求：連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額超過30億元；連續(xù)四個(gè)季度（或兩年內(nèi)六個(gè)季度）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在A類以上；上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營受到重大行政處罰；保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為B級(jí)（良好）及以上；銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。
相對(duì)意見稿，《通知》考慮到互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場(chǎng)上中小企業(yè)占據(jù)C位的即成事實(shí)，一方面抬升了長險(xiǎn)門檻，另一方面降低了一般準(zhǔn)入的資質(zhì)門檻，比如，將其中的連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額的要求從50億元降至30億元，以及將上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到處罰改為未受到“重大處罰”。
細(xì)化監(jiān)管規(guī)則，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益
《通知》細(xì)化了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專屬監(jiān)管規(guī)則，包括特殊的產(chǎn)品定價(jià)和精算規(guī)則、專門的產(chǎn)品審批備案要求等；完善互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則，重點(diǎn)解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)不到位、產(chǎn)品不適當(dāng)、核保“空心化”等問題。
同時(shí)，強(qiáng)化了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，《通知》重點(diǎn)解決消費(fèi)者反映突出的找不到退保頁面、找不到投訴入口、退市產(chǎn)品查不到保單、買得快退得慢等服務(wù)問題。
《通知》還從源頭上規(guī)范了首月“0”元、“長險(xiǎn)短做”等銷售誤導(dǎo)問題，以及退保高扣費(fèi)、健康告知晦澀難懂等投訴集中問題；通過加大信息披露力度、引入社會(huì)監(jiān)督，重點(diǎn)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性。
對(duì)單一渠道實(shí)施細(xì)化的定價(jià)回溯監(jiān)管，年底前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改
《通知》的一大創(chuàng)新之處在于首次對(duì)單一渠道實(shí)施細(xì)化的定價(jià)回溯監(jiān)管。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，這要求保險(xiǎn)公司定期回溯實(shí)際經(jīng)營結(jié)果與定價(jià)假設(shè)偏離情況，并引入主動(dòng)調(diào)整、公開披露和主動(dòng)上報(bào)機(jī)制；建立登記披露機(jī)制，要求保險(xiǎn)公司每年對(duì)照《通知》要求，主動(dòng)登記互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)經(jīng)營險(xiǎn)種范圍，并向社會(huì)披露；建立問題產(chǎn)品事后處置機(jī)制，對(duì)于查實(shí)確有缺陷的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司公告并整改。
同時(shí)，為確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有序整改、平穩(wěn)過渡，《通知》設(shè)置了過渡期，具體分為三個(gè)階段執(zhí)行：《通知》自下發(fā)之日起施行，新開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)須符合各項(xiàng)條件和規(guī)則；已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)于2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改，不符合《通知》有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營；關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定價(jià)回溯機(jī)制，《通知》規(guī)劃了一年的試運(yùn)行期，以便調(diào)整有關(guān)指標(biāo)參數(shù)，保障回溯機(jī)制運(yùn)行順暢、科學(xué)有效。
