萬(wàn)能險(xiǎn)即將迎來(lái)監(jiān)管的全面規(guī)范。
近日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《意見稿》）指出，萬(wàn)能險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限不得低于5年，鼓勵(lì)開發(fā)保險(xiǎn)期限20年及以上的萬(wàn)能險(xiǎn)；同時(shí)對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)銷售提出要求，明確一年內(nèi)保險(xiǎn)公司銷售人員不得銷售萬(wàn)能險(xiǎn)，禁用“利息”“預(yù)期收益”等詞語(yǔ)宣傳。
保險(xiǎn)期限不得低于5年 鼓勵(lì)開發(fā)20年及以上萬(wàn)能險(xiǎn)
根據(jù)《意見稿》，萬(wàn)能險(xiǎn)是指同時(shí)具備三大特征的人身保險(xiǎn)，即在產(chǎn)品名稱中包含“（萬(wàn)能型）”字樣；具有保險(xiǎn)保障功能，可不定期、不定額追加保險(xiǎn)費(fèi)，靈活調(diào)整保險(xiǎn)金額，以及領(lǐng)取部分或全部保單賬戶價(jià)值；設(shè)立單獨(dú)保單賬戶，且保單賬戶價(jià)值提供最低收益保證。
《意見稿》在產(chǎn)品管理方面指出，除終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)外，其他產(chǎn)品和附加險(xiǎn)不得設(shè)計(jì)成萬(wàn)能型。同時(shí)，萬(wàn)能險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限不得低于5年，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)保險(xiǎn)期限20年及以上的萬(wàn)能險(xiǎn)，結(jié)合附加重大疾病保險(xiǎn)、附加意外傷害保險(xiǎn)等方式，進(jìn)一步提高萬(wàn)能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平。
《意見稿》規(guī)定，萬(wàn)能險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)提供最低保證利率。最低保證利率應(yīng)按照審慎原則確定，并不得為負(fù)。
制定經(jīng)高級(jí)管理層審批的、明確的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算政策
同時(shí)，《意見稿》對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率做了明確規(guī)范。《意見稿》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)為萬(wàn)能險(xiǎn)設(shè)立一個(gè)或多個(gè)單獨(dú)賬戶，不同萬(wàn)能單獨(dú)賬戶的資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)單獨(dú)管理。保險(xiǎn)公司可以向萬(wàn)能單獨(dú)賬戶劃撥啟動(dòng)資金，資金來(lái)源必須為合法自有資金。
保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)制定經(jīng)高級(jí)管理層審批的、明確的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算政策。在同一萬(wàn)能單獨(dú)賬戶管理的保單，應(yīng)當(dāng)采用同一結(jié)算利率。
保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)用萬(wàn)能單獨(dú)賬戶資產(chǎn)的真實(shí)投資收益進(jìn)行保單利益結(jié)算，不得通過(guò)調(diào)整賬戶資產(chǎn)、調(diào)高賬戶資產(chǎn)價(jià)值等方式虛增賬戶投資收益。
禁用“利息”“預(yù)期收益”等詞語(yǔ)宣傳
此外，《意見稿》還提高了萬(wàn)能險(xiǎn)銷售門檻，并對(duì)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)進(jìn)行了規(guī)范。
《意見稿》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)銷售人員崗前培訓(xùn)和后續(xù)教育，確保銷售人員全面、準(zhǔn)確理解萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司銷售人員銷售萬(wàn)能險(xiǎn)應(yīng)滿足：具有1年以上保險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)，并無(wú)不良記錄；接受過(guò)必要的專項(xiàng)培訓(xùn)，并通過(guò)專項(xiàng)測(cè)試；銀保監(jiān)會(huì)要求的其他條件。
《意見稿》要求，保險(xiǎn)公司銷售萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)屬性，不得使用“利息”“預(yù)期收益”等詞語(yǔ)宣傳產(chǎn)品；不得將萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品進(jìn)行混同；不得為萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品提供間接或隱性擔(dān)保；不得為謀取機(jī)構(gòu)或人員的利益，誘導(dǎo)投保人退保，變相縮短產(chǎn)品實(shí)際存續(xù)期限。
